一、征信的原則

征信的原則是征信業(yè)在長期發(fā)展過程中逐漸形成的科學(xué)的指導(dǎo)原則，是征信活動順利開展的根本。通常，我們將其歸納為真實性原則、全面性原則、及時性原則和隱私保護原則。

1、真實性原則

真實性原則，即指在征信過程中，征信機構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê藢嵲假Y料的真實性，以保證所采集的信用信息是真實的，這是征信工作最重要的條件。只有信息準(zhǔn)確無誤，才能正確反映被征信人的信用狀況，保證對被征信人的公平。真實性原則有效的反映了征信活動的科學(xué)性。征信機構(gòu)應(yīng)基于第三方立場提供被征信人的歷史信用記錄，對信用報告的內(nèi)容，不妄下結(jié)論，在信用報告中要摒棄含有虛偽偏袒的成分，以保持客觀中立的立場。基于此原則，征信機構(gòu)應(yīng)給予被征信人一定的知情權(quán)和申訴權(quán)，以便能夠及時糾正錯誤的信用信息，確保信用信息的準(zhǔn)確性。

2、全面性原則

全面性原則，又稱完整性原則，指征信工作要做到資料全面、內(nèi)容明晰。被征信人，不論企業(yè)或個人，均處在一個開放性的經(jīng)濟環(huán)境中。人格、財務(wù)、資產(chǎn)、生產(chǎn)、管理、行銷、人事和經(jīng)濟環(huán)境等要素雖然性質(zhì)互異，但都具有密切的關(guān)聯(lián)，直接或間接地在不同程度上影響著被征信人的信用水平。不過，征信機構(gòu)往往搜集客戶歷史信用記錄等負債信息，通過其在履約中的歷史表現(xiàn)，判斷該信息主體的信用狀況。歷史信用記錄既包括正面信息，也包括負面信息。正面信息指客戶正常的基礎(chǔ)信息、貸款、賒銷、支付等信用信息；負面信息指客戶欠款、破產(chǎn)、訴訟等信息。負面信息可以幫助授信人快速甄別客戶信用狀況，正面信息能夠全面反映客戶的信用狀況。

3、及時性原則

是指征信機構(gòu)在采集信息時要盡量實現(xiàn)實時跟蹤，能夠使用被征信人最新的信用記錄，反映其最新的信用狀況，避免因不能及時掌握被征信人的信用變動而為授信機構(gòu)帶來損失。信息及時性關(guān)系到征信機構(gòu)的生命力，從征信機構(gòu)發(fā)展歷史看，許多征信機構(gòu)由于不能及時更新信息，授信機構(gòu)難以據(jù)此及時判斷被征信人的信用風(fēng)險，而導(dǎo)致最終難以經(jīng)營下去。目前，我國許多征信機構(gòu)也因此處于經(jīng)營困境。

4、隱私和商業(yè)秘密保護原則

對被征信人隱私或商業(yè)秘密進行保護是征信機構(gòu)最基本的職業(yè)道德，也是征信立法的主要內(nèi)容之一。征信機構(gòu)應(yīng)建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)章和內(nèi)控制度，謹(jǐn)慎處理信用信息，保障被征信人的信用信息安全。在征信過程中，征信機構(gòu)應(yīng)明確征信信息和個人隱私與企業(yè)商業(yè)秘密之間的界限，嚴(yán)格遵守隱私和商業(yè)秘密保護原則，才能保證征信活動的順利開展。

二、征信的基本流程

征信活動可以分為兩類：一類是征信機構(gòu)主動去調(diào)查被征信人的信用狀況；另一類是依靠授信機構(gòu)或其他機構(gòu)批量報送被征信人的信用狀況。兩者最大的區(qū)別在于前者往往是一種個體活動，通過接受客戶的委托，親自到一線去收集調(diào)查客戶的信用狀況，后者往往是商業(yè)銀行等授信機構(gòu)組織起來，將信息定期報給征信機構(gòu)，從而建立信息共享機制。兩者還有一個區(qū)別是前者評價的范圍更廣，把被征信人的資質(zhì)情況、誠信度考察、資產(chǎn)狀況等都包括在內(nèi)，而后者由于是批量采集信息，因此靈活性和主觀性上不如前者，但規(guī)律性和客觀性則強于前者。但兩類方式在征信的基本流程上是相同的，例如，前一類流程要制定計劃，決定采集哪些信息，而后一類流程也同樣如此，由征信機構(gòu)事先確定好需要采集的信息后，與信息擁有方協(xié)商，達成協(xié)議或其他形式的約定，定期向征信機構(gòu)批量報送數(shù)據(jù)，因此，在討論流程時，可以將兩者合并在一起。

（一）制定數(shù)據(jù)采集計劃

能夠反映被征信人信用狀況的信息范圍廣泛，為提高效率、節(jié)省成本，征信機構(gòu)應(yīng)事先制定數(shù)據(jù)采集計劃，做到有的放矢。這是征信基本流程中一個重要的環(huán)節(jié)，一份好的計劃能夠有效減輕后面環(huán)節(jié)的工作負擔(dān)。一般來說，數(shù)據(jù)采集計劃包括以下內(nèi)容：

1、采集數(shù)據(jù)項

客戶使用征信產(chǎn)品的目的都不盡相同，有的希望了解被征信人短期的信用狀況，有的則是作為中長期商業(yè)決策的參考。客戶的不同需求決定了數(shù)據(jù)采集重點的迥異。征信機構(gòu)要本著重點突出、不重不漏的原則，從客戶的實際需求出發(fā)，進而確定所需采集數(shù)據(jù)的種類。例如，Ａ銀行決定是否對Ｂ企業(yè)發(fā)放一筆短期貸款時，應(yīng)重點關(guān)注該企業(yè)的歷史信貸記錄、資金周轉(zhuǎn)情況，需采集的數(shù)據(jù)項為企業(yè)基本概況、歷史信貸記錄、財務(wù)狀況等。

2、采集方式

確定科學(xué)合理的采集方式是采集計劃的另一主要內(nèi)容。不論主動調(diào)查，還是授信機構(gòu)或其它機構(gòu)批量報送數(shù)據(jù)，征信機構(gòu)都應(yīng)制定最經(jīng)濟便捷的采集方式，做好時間、空間各項準(zhǔn)備工作。對于批量報送數(shù)據(jù)的方式，由于所提供的數(shù)據(jù)項種類多、信息量大，征信機構(gòu)應(yīng)事先制定一個規(guī)范的數(shù)據(jù)報送格式，讓授信機構(gòu)或其它機構(gòu)按照格式報送數(shù)據(jù)。

3、其它事項

在實際征信過程中，如果存在各種特殊情況或發(fā)生突發(fā)狀況，征信機構(gòu)應(yīng)在數(shù)據(jù)采集計劃中加以說明，以便順利開展下面的工作。

（二）采集數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)采集計劃完成后，征信機構(gòu)應(yīng)依照計劃開展采集數(shù)據(jù)工作。數(shù)據(jù)一般來源于已公開信息、征信機構(gòu)內(nèi)部存檔資料、授信機構(gòu)等專業(yè)機構(gòu)提供的信息、被征信人主動提供的信息、征信機構(gòu)正面或側(cè)面了解到的信息。出于采集數(shù)據(jù)真實性和全面性的考慮，征信機構(gòu)可通過多種途徑采集信息。但要注意，這并不意味著數(shù)據(jù)是越多越好，要兼顧數(shù)據(jù)的可用性和規(guī)模，在適度的范圍內(nèi)采集合適的數(shù)據(jù)。

（三）數(shù)據(jù)分析

征信機構(gòu)收集到的原始數(shù)據(jù)，只有經(jīng)過一系列的科學(xué)分析之后，才能成為具有參考價值的征信數(shù)據(jù)。

1、數(shù)據(jù)查證

數(shù)據(jù)查證是保證征信產(chǎn)品真實性的關(guān)鍵步驟。一查數(shù)據(jù)的真實性。對于存疑的數(shù)據(jù)，征信機構(gòu)可以通過比較不同采集渠道的數(shù)據(jù)，來確認正確的數(shù)據(jù)。當(dāng)數(shù)據(jù)來源唯一時，可通過二次調(diào)查或?qū)嵉卣{(diào)查，進一步確定數(shù)據(jù)的真實性。二查數(shù)據(jù)來源的可信度。某些被征信人為達到不正當(dāng)目的，可能向征信機構(gòu)提供虛假的信息。如果發(fā)現(xiàn)這種情況，征信機構(gòu)除及時修改數(shù)據(jù)外，還應(yīng)記錄該被征信人的“不誠信行為”，作為以后業(yè)務(wù)的參考依據(jù)。三查缺失的數(shù)據(jù)。如果發(fā)現(xiàn)采集信息不完整，征信機構(gòu)可以依據(jù)其它信息進行合理推斷，從而將缺失部分補充完整。比如利用某企業(yè)連續(xù)幾年的財務(wù)報表推算出某幾個數(shù)據(jù)缺失項。最后是被征信人自查，即異議處理程序。當(dāng)被征信人發(fā)現(xiàn)自己的信用信息有誤時，可向征信機構(gòu)提出申請，修正錯誤的信息或添加異議聲明。特別是批量報送數(shù)據(jù)時，征信機構(gòu)無法對數(shù)據(jù)進行一一查證，一般常用異議處理方式。

2、信用評分

信用評分是個人征信活動中最核心的數(shù)據(jù)分析手段，它運用先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計分析方法，通過對個人的基本概況、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)的分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊含的行為模式和信用特征，捕捉歷史信息和未來信息表現(xiàn)之間的關(guān)系，以信用評分的形式對個人未來的某種信用表現(xiàn)做出綜合評估。信用評分模型有各種類型，能夠預(yù)測未來不同的信用表現(xiàn)。常見的有信用局風(fēng)險評分、信用局破產(chǎn)評分、征信局收益評分、申請風(fēng)險評分、交易欺詐評分、申請欺詐評分等等。

3、其他數(shù)據(jù)分析方法

在對征信數(shù)據(jù)進行分析時，還有其他許多的方法，主要是借助統(tǒng)計分析方法對征信數(shù)據(jù)進行全方位分析，并將分析獲得的綜合信息用于不同的目的，如市場營銷、決策支持、宏觀分析、行業(yè)分析等領(lǐng)域。使用的統(tǒng)計方法主要有關(guān)聯(lián)分析、分類分析、預(yù)測分析、時間序列分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析等。

（四）形成信用報告

征信機構(gòu)完成數(shù)據(jù)采集后，根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)和分析結(jié)果，加以綜合整理，最終形成信用報告。信用報告是征信機構(gòu)前期工作的智慧結(jié)晶，體現(xiàn)了征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平,同時也是客戶了解被征信人信用狀況、制定商業(yè)決策的重要參考。因此，征信機構(gòu)在生成信用報告時，務(wù)必要貫徹客觀性、全面性、隱私和商業(yè)秘密保護的科學(xué)原則。所謂客觀性，指的是信用報告的內(nèi)容完全是真實客觀的，沒有摻雜征信機構(gòu)的任何主觀判斷。基于全面性原則，征信報告應(yīng)充分披露任何能夠體現(xiàn)被征信人信用狀況的信息。但這并不等于長篇大論，一份高質(zhì)量的信用報告言簡意賅、重點突出，使客戶能夠一目了然。征信機構(gòu)在撰寫信用報告過程中，一定要嚴(yán)格遵守隱私和商業(yè)秘密保護原則，避免泄露相關(guān)信息，致使客戶和被征信人權(quán)益受到損害。信用報告是征信機構(gòu)最基本的終端產(chǎn)品,隨著征信技術(shù)的不斷發(fā)展，征信機構(gòu)在信用報告的基礎(chǔ)上衍生出越來越多的征信增值產(chǎn)品，如信用評分等。不論形式如何變化，這些基本原則是始終不變的。